Czy dodatkowe świadczenia, takie jak 13. pensja, wpływają na zdolność kredytową?

Przy ocenie zdolności kredytowej kluczowe znaczenie mają dochody, ich wysokość oraz stabilność. Jednak co w sytuacji, gdy nasze wynagrodzenie nie ogranicza się jedynie do comiesięcznej pensji? Wiele osób korzysta z dodatkowych świadczeń, takich jak trzynasta pensja, premie czy nagrody, które w pewnych sytuacjach mogą zwiększyć zdolność kredytową. Warto jednak wiedzieć, w jaki sposób banki uwzględniają te dochody oraz jakie warunki muszą zostać spełnione, aby miały one znaczenie w procesie oceny zdolności kredytowej.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Aby ją ocenić, banki analizują kilka czynników, takich jak:

• wysokość miesięcznych dochodów
• rodzaj umowy o pracę (umowa na czas nieokreślony, określony zlecenie, o dzieło)
• miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego
• liczba osób na utrzymaniu
• zobowiązania finansowe, takie jak inne kredyty czy karty kredytowe

Największe znaczenie mają stałe, regularne dochody, które pozwalają na systematyczną spłatę rat kredytowych. Dochody dodatkowe mogą być uwzględniane, ale tylko pod określonymi warunkami.

Trzynasta pensja – czy jest brana pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?

Trzynasta pensja, znana również jako dodatkowe roczne wynagrodzenie, wypłacana jest najczęściej pracownikom budżetówki, choć bywa stosowana również w sektorze prywatnym.

Warunki uwzględnienia trzynastej pensji

• Udokumentowany charakter – banki wymagają potwierdzenia, że pracownik rzeczywiście otrzymuje trzynastą pensję. Może to być na przykład zapis w umowie o pracę lub regulaminie wynagradzania.
• Ciągłość wypłat – trzynasta pensja musi być wypłacana regularnie, co roku. Jednorazowe świadczenia nie są brane pod uwagę w kalkulacjach zdolności kredytowej.
• Przekształcenie w średni dochód miesięczny – nawet jeśli bank uwzględni trzynastą pensję, zazwyczaj podzieli jej wartość na 12 miesięcy, co oznacza niewielki wzrost średniego dochodu miesięcznego.

W praktyce, trzynasta pensja rzadko ma decydujący wpływ na zdolność kredytową, ale w połączeniu z innymi dochodami może nieznacznie poprawić ocenę wniosku.

Czy 13. pensja zawsze wpływa na zdolność kredytową?

Nie zawsze. To, czy 13. pensja wpłynie na ocenę zdolności kredytowej, zależy od polityki danego banku i sposobu udokumentowania tego świadczenia. Banki mogą traktować 13. pensję jako dochód dodatkowy, jeśli jest ona wypłacana regularnie (np. co roku) i jest ujęta w dokumentacji jako stały element wynagrodzenia. Ważne jest, aby przedstawić bankowi odpowiednie zaświadczenia od pracodawcy lub historię wypłat potwierdzającą, że świadczenie to ma charakter cykliczny. W przypadku, gdy bank uzna 13. pensję za nieregularny dochód, jej wpływ na zdolność kredytową może być pomijalny lub bardzo ograniczony.

Premie i nagrody – kluczowe znaczenie regularności

Premie i nagrody, które pracownik otrzymuje w ramach wynagrodzenia, są bardziej zróżnicowane pod względem charakteru niż trzynasta pensja. Mogą mieć formę uznaniową, regulaminową lub być uzależnione od wyników firmy.

Rodzaje premii

• Premie regulaminowe – zapisane w umowie o pracę lub regulaminie wynagradzania. Są najbardziej wiarygodne w oczach banków.
• Premie uznaniowe – przyznawane sporadycznie, na przykład za osiągnięcia zawodowe. Banki często nie uwzględniają ich w ocenie zdolności kredytowej.
• Premie kwartalne lub roczne – uzależnione od wyników firmy lub indywidualnej efektywności pracownika.

Jak banki podchodzą do premii przy ocenie zdolności kredytowej?

Jeśli premie są regularne i dobrze udokumentowane, banki mogą je uwzględnić w całości lub części. Co jest kluczowe?

• Historia wypłat – banki często sprawdzają historię wynagrodzenia z ostatnich 6–12 miesięcy, aby upewnić się, że premie są wypłacane systematycznie.
• Udokumentowanie dochodów – konieczne będzie przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy, a czasem także wyciągów z konta potwierdzających wpływ środków.

Czy premie uznaniowe mogą zwiększyć szanse na kredyt?

Premie uznaniowe rzadko są brane pod uwagę w procesie oceny zdolności kredytowej, ponieważ z definicji są to świadczenia o charakterze nieregularnym i niegwarantowanym. Banki preferują stabilne i przewidywalne źródła dochodu, które zapewniają pewność spłaty zobowiązania. W niektórych przypadkach premie uznaniowe mogą zostać uwzględnione, jeśli wnioskodawca jest w stanie udowodnić ich regularność i wysokość w dłuższym okresie, np. poprzez historię wypłat z ostatnich 12 lub 24 miesięcy. Warto w takiej sytuacji dostarczyć zaświadczenia od pracodawcy oraz wyciągi bankowe potwierdzające wpływy.

Inne dodatkowe dochody – co może wpłynąć na zdolność kredytową?

Nie tylko trzynasta pensja i premie mogą mieć znaczenie. Wiele osób osiąga dochody z różnych źródeł.

• Umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło) – mogą być brane pod uwagę, ale muszą być stałe i regularne. Banki często wymagają historii takich dochodów z ostatnich 12 miesięcy.
• Dochody z wynajmu nieruchomości – są traktowane jako dodatkowe źródło dochodu, pod warunkiem że są udokumentowane, na przykład umową najmu.
• Świadczenia socjalne (np. 500+, 800+) – niektóre banki uwzględniają je jako formę zmniejszenia kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, zwłaszcza jeśli wniosek dotyczy kredytu hipotecznego.
• Działalność gospodarcza – przychody z działalności są uwzględniane, jeśli firma działa stabilnie przez określony czas (najczęściej minimum 12–24 miesiące).

Czy świadczenia socjalne, takie jak 500+, są uwzględniane przez banki?

Niektóre banki uwzględniają świadczenia socjalne, takie jak program 500+, w procesie oceny zdolności kredytowej, choć nie traktują ich jako bezpośredniego dochodu. Zamiast tego, świadczenia te mogą być postrzegane jako sposób na zmniejszenie kosztów utrzymania rodziny, co wpływa na zwiększenie zdolności kredytowej. Banki różnią się podejściem – jedne uwzględniają 500+ wyłącznie w przypadku kredytów hipotecznych, inne mogą w ogóle je pomijać. Kluczowe jest, aby przedstawić odpowiednie dokumenty, takie jak decyzję o przyznaniu świadczenia i historię jego wpływów na konto.

Czy banki uwzględniają dochody z umów o dzieło?

Tak, banki mogą uwzględnić dochody z umów o dzieło, ale pod pewnymi warunkami. Najważniejsze jest, aby dochody te były regularne, stabilne i odpowiednio udokumentowane. Banki zazwyczaj wymagają przedstawienia umów z ostatnich 12 lub 24 miesięcy, a także wyciągów z konta bankowego lub zaświadczeń o odprowadzaniu składek i podatków. Istotnym czynnikiem jest również czas trwania współpracy – jeśli wnioskodawca pracuje dla tego samego zleceniodawcy przez dłuższy okres, zwiększa to szanse na uznanie takich dochodów jako źródła stabilnego. W przypadku nieregularnych lub krótkoterminowych umów banki mogą odmówić ich uwzględnienia.

Jakie dokumenty są potrzebne do uwzględnienia dodatkowych dochodów?

Banki wymagają różnorodnych dokumentów w zależności od rodzaju dodatkowego dochodu. Najczęściej potrzebne są:

1. Zaświadczenia od pracodawcy – potwierdzające wysokość i regularność dochodów, np. wynagrodzenia z umów cywilnoprawnych czy premii.
2. Wyciągi z konta bankowego – zwykle za ostatnie 3–12 miesięcy, dokumentujące wpływy wynagrodzenia i innych dochodów.
3. Kopie umów – np. umów o dzieło, zlecenia, najmu nieruchomości.
4. Rozliczenia podatkowe (PIT) – w przypadku umów cywilnoprawnych, dochodów z najmu czy działalności gospodarczej banki często wymagają PIT-11, PIT-36 lub PIT-37 za ostatni rok.
5. Decyzje administracyjne – w przypadku świadczeń socjalnych, takich jak 500+, banki mogą poprosić o decyzję potwierdzającą ich przyznanie.

Ważne jest, aby dostarczyć dokumenty kompletne i aktualne, ponieważ brak pełnej dokumentacji może opóźnić proces kredytowy lub wpłynąć na negatywną decyzję banku.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Jeśli chcesz, aby dodatkowe dochody miały większe znaczenie w ocenie zdolności kredytowej, warto zwrócić uwagę poniższe kwestie.

• Dokumentować wszystkie źródła dochodów
  Banki przywiązują dużą wagę do formalności. Zaświadczenia od pracodawcy, umowy czy PIT-y mogą pomóc w udowodnieniu stabilności dochodów.
• Unikać nadmiernego zadłużenia
  Spłata innych zobowiązań zwiększa dostępny budżet na nowy kredyt.
• Skonsultować się z doradcą kredytowym
  Ekspert pomoże w wyborze banku, który najkorzystniej oceni Twoją sytuację finansową.

Dodatkowe świadczenia, takie jak trzynasta pensja, premie czy inne formy dochodów, mogą pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową, ale ich znaczenie zależy od kilku czynników. Banki najbardziej cenią sobie stabilność i regularność dochodów. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, warto zadbać o udokumentowanie wszystkich źródeł dochodów oraz zapoznać się z polityką poszczególnych banków.